Efterlevandeskydd i pensionen

Om du arbetar på ett privat företag med kollektivavtal omfattas du av flera försäkringar via jobbet. Det innebär att din familj kan få ekonomisk ersättning om du skulle avlida innan du går i pension. Det är därför viktigt att känna till vilket skydd som finns – och om du behöver göra några egna val för att trygga din familjs ekonomi.

Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) – grundskydd via jobbet

Som privatanställd med kollektivavtal har du automatiskt en Tjänstegrupplivförsäkring (TGL) via jobbet. Det är en livförsäkring som ger ekonomiskt stöd till dina anhöriga om du skulle avlida. TGL kan ge:

• Grundbelopp – ett skattefritt engångsbelopp till dina närmaste anhöriga.
• Barnbelopp – extra ersättning till barn under 20 år.
• Begravningshjälp – om ingen anhörig har rätt till grundbeloppet kan ett belopp betalas ut till dödsboet.

Hur mycket som betalas ut beror bland annat på din ålder, om du arbetar heltid eller deltid och din familjesituation. Vid heltid och dödsfall före 55 års ålder motsvarar grundbeloppet ofta cirka sex prisbasbelopp. Beloppet minskar successivt efter 55 års ålder.

Du kan själv välja vem som ska få pengarna genom att fylla i ett särskilt förmånstagarförordnande. Blanketten hittar du via Avtalat.se.

TGL gäller även under en kortare tid efter att anställningen upphört – ett så kallat efterskydd – till exempel om du blir arbetslös.

Efterlevandeskydd i tjänstepensionen

Utöver TGL kan du välja att lägga till skydd i din tjänstepension. Det finns två typer: återbetalningsskydd och familjeskydd.

Återbetalningsskydd

Återbetalningsskydd innebär att det pensionskapital du hunnit tjäna in betalas ut till dina efterlevande om du skulle avlida.

• Om du dör innan du börjat ta ut din pension betalas beloppet vanligtvis ut under fem år.

• Om du dör efter att du börjat ta ut pensionen, tar dina efterlevande över utbetalningarna – men de upphör senast 20 år efter att pensionen började betalas ut..

Du betalar ingen särskild avgift för återbetalningsskyddet, men din framtida pension blir något lägre eftersom du inte får ta del av så kallad arvsvinst – pengar som annars fördelas till dem utan skydd.

Familjeskydd

Familjeskyddet är ett frivilligt tillägg som ger dina efterlevande en årlig ersättning om du skulle avlida innan ordinarie pensionsålder.

• Du väljer själv hur stort belopp som ska betalas ut – 1, 2, 3 eller 4 prisbasbelopp per år.

• Du bestämmer hur länge utbetalningarna ska pågå – 5, 10, 15 eller 20 år.

Ersättningen betalas ut månadsvis till dina efterlevande. Kostnaden för familjeskyddet beror på din ålder och vilket belopp och utbetalningstid du väljer.

Premien för familjeskydde dras från din pensionspremie, vilket innebär att din egen pension blir något lägre.

Tänk på att bara välja extra skydd om du verkligen behöver det – till exempel om du har barn, bolån eller om din inkomst är avgörande för familjens ekonomi.

För dig med förmånsbestämd pension (ITP 2)

Om du har förmånsbestämd tjänstepension och en årslön över 7,5 inkomstbasbelopp, kan du dessutom omfattas av en familjepension.
Den betalas ut månadsvis till make, maka eller registrerad partner om du skulle avlida. Barn omfattas inte av familjepensionen, men kan ha rätt till ersättning via TGL eller familjeskydd. Du kan välja att avstå från familjepensionen – då omvandlas premierna till extra sparande i din egen pension (ITPK). Tänk på att om du väljer bort familjepensionen kan du inte lägga till den igen senare.

Om du arbetar inom statlig sektor omfattas du av PA 16, som ger efterlevandepension till din partner och dina barn om du skulle gå bort.

Efterlevande vuxen

Efterlevandepension kan betalas ut till make, maka eller sambo under 6 år. För att en sambo ska ha rätt krävs att ni har haft gemensamma barn, väntar barn eller tidigare varit gifta.

Barn

Barnpension betalas ut till barn tills de fyller 20 år.

Som anställd i kommun, region eller kommunalt bolag omfattas du av tjänstepensionsavtalen AKAP-KL eller KAP-KL. Båda innehåller ett obligatoriskt efterlevandeskydd som kan ge ekonomiskt stöd till din familj om du skulle avlida.

Efterlevande vuxen

Efterlevandepension betalas ut till make, maka eller sambo i upp till fem år. För att en sambo ska ha rätt krävs att ni har haft gemensamma barn, väntar barn tillsammans eller tidigare varit gifta.

Barn

Barnpension betalas ut till barn tills de fyller 20 år.

Om du arbetar hos en arbetsgivare som saknar kollektivavtal är det inte säkert att du har en tjänstepension – det beror på om arbetsgivaren har valt att teckna en individuell pensionslösning. Det innebär att det sparade pensionskapitalet betalas ut till dina efterlevande om du avlider. Observera att återbetalningsskyddet kan leda till något lägre pension för dig, eftersom du då inte får ta del av så kallade arvsvinster från andra sparare.

Vissa arbetsgivare utan kollektivavtal har även en tjänstegrupplivförsäkring (TGL). Det är en livförsäkring som betalar ut ett engångsbelopp till dina efterlevande vid dödsfall. Beloppet varierar beroende på försäkringsgivare och ålder, men kan uppgå till cirka 6–9 prisbasbelopp. TGL-försäkringar kan även innehålla barntillägg och begravningshjälp. Villkoren och ersättningsnivåerna skiljer sig åt beroende på försäkringsavtal, så det är viktigt att du tar reda på vad som gäller för just din arbetsplats.

I den allmänna pensionen finns ett efterlevandeskydd som består av omställningspension, barnpension och – för vissa – änkepension.

Omställningspension kan betalas ut till efterlevande make, maka, registrerad partner eller sambo som är yngre än 66 år. Den betalas normalt ut under 12 månader, men kan förlängas om den efterlevande bor tillsammans med barn under 18 år. För barn under 12 år kan ersättningen förlängas till och med den månad det yngsta barnet fyller 12 år.

Barnpension betalas ut till barn vars ena eller båda föräldrar har avlidit. Den gäller till och med juni det år barnet fyller 18 år, men kan förlängas till 20 års ålder om barnet studerar på heltid i grund- eller gymnasieskola, eller motsvarande utbildning.

Änkepension kan fortfarande betalas ut till vissa kvinnor som var gifta med den avlidne vid utgången av 1989. Rätten gäller främst kvinnor födda 1944 eller tidigare, men även kvinnor födda 1945 eller senare kan i vissa fall få änkepension utöver omställningspension.